DISPARITION DE L'ARGENT LIQUIDE

Près de deux mois après la démonétisation de 86% de son argent liquide, le pays n’a toujours pas retrouvé sa stabilité et l’économie commence à en pâtir

Le 8 novembre dernier, les citoyens indiens applaudissaient à l’annonce surprise de la «démonétisation», perçue comme une décision héroïque de leur premier ministre NARENDRA MODI pour lutter contre la corruption. Dans une économie où les échanges sont monopolisés par l’argent liquide, les deux plus grosses coupures (de 500 et de 1000 roupies, soit environ 7,50 et 15 francs) ont brusquement été invalidées. Quelque 86% de l’argent liquide en circulation a ainsi perdu toute valeur du jour au lendemain.

Par cette mesure, le gouvernement nationaliste hindou a contraint les Indiens à déposer leurs billets désormais hors d’usage dans les banques, où leur valeur était créditée sur leurs comptes d’épargne. Ce qui lui permettait de lancer un gigantesque coup de filet contre l’évasion fiscale et l’économie parallèle. Dans un pays d’1,3 milliard d’habitants, l’expérience est brutale et inédite.

FILES D’ATTENTE ET RESTRICTIONS SUR LES RETRAITS

Depuis lors, l’INDE déchante. Face à la pénurie de billets, la population se serre la ceinture. Pour déposer les coupures invalidées, puis pour se procurer les nouveaux billets introduits au compte-goutte, les Indiens doivent braver les files d’attente et les restrictions imposées sur les retraits. «C’est épuisant mais on s’y est presque habitué, soupire VIKAS, un petit entrepreneur de DELHI. Et c’est pour la bonne cause…» Tentant de minimiser la casse, les autorités n’ont de cesse de publier des circulaires, réajustant tantôt les dérogations, les délais des dépôts ou les volumes des retraits.

Les observateurs voient dans ce désordre logistique l’aveu accablant d’un manque de préparation, que le gouvernement justifie par la nécessité du secret initial. Mais le chaos est indéniable : les banques, toujours à court de liquidités, peinent à rétablir un retour à la normale, alors que la transition monétaire devait s’achever le 31 décembre.

La «démonétisation» était-elle une bonne idée? Les opinions des économistes divergent. ARVIND VIRMANI salue «une mesure efficace» qui, selon BIBEK DEBROY, est une pièce «d’un plus large puzzle». D’autres critiquent l’ampleur des dommages collatéraux. STEVE FORBES, à la tête du magazine FORBES, voit la démonétisation comme un acte «révoltant et immoral». Le PRIX NOBEL D’ÉCONOMIE INDIEN AMARTYA Sen fustige une mesure digne d’un «gouvernement autoritaire», «avec des millions de gens innocents privés de leur argent».

COUP RUDE POUR LA CROISSANCE DU SOUS-CONTINENT

Car le coup porté à l’économie est rude. Les échanges et la consommation sont ralentis et les commerçants voient leurs revenus fondre. Le secteur agricole est l’un des plus meurtris, rares étant les paysans détenant un compte en banque. Payer les salaires des journaliers et des employés du secteur du textile et des bijoux est devenu un casse-tête monumental. Le secteur immobilier, qui recourt aux enveloppes d’argent liquide, est paralysé. D’après les agences de notation, la croissance économique indienne va être limitée à court terme.

Dénonçant «un terrorisme fiscal», les partis d’opposition retrouvent de la voix. Leurs protestations ont perturbé les séances du parlement, face au refus du PARTI DES NATIONALISTES HINDOU AU POUVOIR (BJP) d’y débattre de la démonétisation. RAHUL GANDHI, le VICE-PRÉSIDENT DU PARTI DU CONGRÈS, fustige «une mesure anti-pauvres» et l’ancien PREMIER MINISTRE MANMOHAN SINGH dénonce une «énorme erreur de gestion».

LE PREMIER MINISTRE OPTIMISTE FACE À LA SITUATION

NARENDRA MODI, lui, ne cille pas. Alors que les citoyens de cinq Etats indiens se rendront aux urnes en 2017, le premier ministre réussit la prouesse de conserver une partie de sa popularité. «La démonétisation est un mal à court terme mais apportera des bénéfices à long terme», a-t-il martelé. Sa vision promet une accélération de la croissance grâce à la hausse des dépôts bancaires et des recettes fiscales ainsi qu’une amélioration structurelle de l’économie.

Mais son objectif initial, qui ciblait pêle-mêle la lutte contre l’évasion fiscale, la corruption, la contrebande et le terrorisme, s’est modifié. Son gouvernement insiste désormais sur le succès de la transition vers les paiements électroniques et par cartes qui, devenus incontournables, explosent. Les autorités offrent des exonérations à tout va sur ces transactions, y compris une tombola annoncée le jour de NOËL.

LA FRAUDE REFLEURIT

Le problème est que la fraude s’est réinventée. L’argent «noir» récupéré dans les coffres des banques s’avère décevant. Les stratagèmes ont fleuri pour blanchir les magots. Des Indiens qui n’avaient jamais trempé dans la corruption ont été approchés pour déposer sur leur compte de l’argent illégal, à restituer ultérieurement contre rémunération. L’OR A SERVI DE VALEUR REFUGE. Et les raids de la police ne cessent d’intercepter des valises de… nouveaux billets.

LES «GROS POISSONS» ENCORE ET TOUJOURS INATTEIGNABLES

Les experts assurent qu’il en faudra davantage pour attraper les «gros poissons», qui détiennent une partie de leurs richesses en or, devises étrangères, biens immobiliers ou comptes à l’étranger. L’argent «noir» en monnaie papier ne représenterait que 5 à 6% de l’argent non déclaré. Selon l’économiste ARUN KUMAR, «ceux qui génèrent de réels revenus au noir seront probablement indemnes après la démonétisation».

Mais NARENDRA MODI promet de s’attaquer aux autres formes des fortunes illégales et même à la corruption liée aux financements électoraux. «Nous n’en sommes qu’au début de notre bataille contre la corruption, a-t-il déclaré dimanche. Nous nous devons de gagner cette guerre.»

INDE LE CHAOS DE LA DEMONETISATION 10 JANVIER 2017 from jo ZECAT on Vimeo.

Alors que ses habitants se convertissent au paiement électronique, le ROYAUME DE SUÈDE pourrait bien devenir le premier pays au monde à ne plus se servir d’espèces. Mais la transition ne fait pas que des heureux.

Sur la porte de ce bar à salades du centre de MALMÖ, dans le sud du pays, impossible de rater l’affichette collée sur la vitre : «Nous ne prenons que les cartes de paiement» A l’intérieur, sur le comptoir, pour ceux qui n’auraient pas compris le message, une piqûre de rappel, sur un petit carton plastifié : «Ceci est un restaurant sans liquide» SEBASTIAN KENTANDER, le patron de GRÖNA HÖRNAN («le coin vert», en français), justifie sa décision de bannir les espèces par les risques de braquage et un surcoût entraîné par la gestion du liquide. «1 % des clients râlent, les autres acceptent sans rien dire», assure le restaurateur.

A MALMÖ, plusieurs de ses confrères ont fait le même choix. Les bus de SKANETRAFIKEN, la compagnie régionale de transports en commun, n’acceptent plus que la carte bancaire ou les cartes prépayées, et ce depuis 2011. A une centaine de mètres, l’ÉGLISE SAINT-JEAN encourage les donations par SMS ou SWISH, l’application mobile développée par les grandes banques du ROYAUME.
Première à introduire les billets de banque en 1661, la SUÈDE pourrait bientôt devenir le premier pays au monde à se passer d’argent liquide. Dans un rapport publié en 2013, le professeur NIKLAS ARVIDSSON, de l’INSTITUT ROYAL DE TECHNOLOGIE à STOCKHOLM, prévoyait la disparition des espèces d’ici à 2030. Le chercheur en dynamique industrielle revoit désormais ses prévisions, tellement les changements ont été rapides ces dernières années, au point même de susciter l’inquiétude d’une frange de la population, qui ne se sent pas prête à passer au tout-numérique.

Alors que, en 2009, 106 milliards de COURONNES (11,19 milliards d’EUROS) en pièces et billets étaient encore en circulation dans le pays, il n’en reste plus qu’une soixantaine de milliards (6,3 milliards d’euros) aujourd’hui, selon la RIKSBANKEN (la banque centrale). C’est moins de 2 % de la valeur du PIB, contre 9 % dans la zone euro. Sur les dix dernières années, les retraits au distributeur automatique se sont réduits de moitié, tandis que les transactions par carte ont été multipliées par cinq. Les Suédois utilisent en moyenne trois fois plus leur carte bancaire que leurs voisins européens et ne règlent plus en liquide que 20 % de leurs achats en magasin.[...]

SUEDE VERS LA FIN DE L'ARGENT LIQUIDE 14 FEVRIER 2017 from jo ZECAT on Vimeo.

FAUT-IL SUPPRIMER L'ARGENT LIQUIDE Nicolas Doze- 12 FEVRIER 2017 from jo ZECAT on Vimeo.

Vu l'état alarmante de l'économie mondiale, la suppression définitive du cash pourrait favoriser le retour de la croissance. Aussi saugrenue soit-elle, cette idée est défendue par l'économiste américain Keneth Rogoff ou encore Benoît Coeuré, membre du directoire de la BCE. Pour Nicolas Doze, la suppression de l'argent liquide devrait permettre aux banques de proposer de supers taux négatifs jusqu'à -5%. Avec ce système, on pourrait peut-être relancer cette fameuse inflation qui fait tant rêver les banquiers centraux, a-t-il ajouté.

QUAND LA BANQUE CENTRALE DE CORÉE DU SUD, L’UN DES PAYS LES PLUS TECHNOLOGIQUEMENT AVANCÉS, DÉCIDE DE SUPPRIMER LES PIÈCES DE MONNAIE D’ICI 2020, C’EST LE SIGNE QUE LA FIN DU CASH EST BEL ET BIEN AMORCÉE À L’ÉCHELLE INTERNATIONALE.

Il y a quelques jours, la BANQUE DE CORÉE (BOK) a annoncé la disparition prochaine, mais progressive, des pièces de monnaie en circulation, dont la plus importante vaut moins de 0,50 dollar. Les Sud-Coréens sont donc invités à ramener tout leur numéraire sonnant et trébuchant qui sera converti en crédit sur leur carte «T MONEY», laquelle leur sert déjà massivement à payer leurs dépenses du quotidien (transports en commun, taxis, magasins de proximité, etc.) Pour l’instant, il s’agit d’un projet pilote qui se déroulera courant 2017 à une échelle non précisée. Mais si ce test est un succès, alors la mesure sera étendue à tout le pays dès l’année suivante.

FACILITER LA VIE DES USAGERS… OU MIEUX LES CONTRÔLER ?

Officiellement, l’objectif est de faciliter la vie des sud-coréens qui sont déjà particulièrement en avance en matière de paiements mobiles ou d’achats en ligne. D’ailleurs, les paiements en liquide ne représentent plus que 20% des transactions en CORÉE DU SUD, chaque personne possédant en moyenne 2 cartes de crédit en plus des dispositifs de E-PAYMENT. Mais une raison bien plus pragmatique dicte également l’urgence de cette mesure, et elle réside dans la faible valeur des pièces sud-coréennes. En effet, LEE HYO-CHAN, CHEF DE LA RECHERCHE À L’INSTITUT CRÉDIT FINANCE à SÉOUL, rappelle que chaque pièce de 10 won coûte bien plus que 10 won à fabriquer. La pièce de 500 won, quant à elle, est à peine équilibrée. La BOK dépense ainsi plus de 40 millions de dollars chaque année pour frapper des pièces de monnaie, un coût qui ne tient pas compte des frais engendrés par la collecte, la gestion et la distribution de ces millions de pièces.

Autre motif évoqué rapidement : le paiement électronique permet un suivi bien plus étroit de toutes les transactions effectuées, favorisant ainsi la lutte contre l’économie souterraine et la récupération de recettes fiscales, avec au final la possibilité d’améliorer sensiblement les perspectives économiques du pays. KIM SEONG HOON, chercheur à l’INSTITUT DE RECHERCHE ÉCONOMIQUE DE CORÉE, prévoit ainsi un gain de croissance supérieur à 1% chaque année. Les détracteurs de la mesure, quant à eux, y voient surtout (comme leurs homologues occidentaux) un moyen pour les autorités de mieux contrôler les populations. Une raison supplémentaire de débancariser une partie de ses avoirs en les plaçant dans l’or et l’argent, par exemple, afin de les soustraire aux éventuelles convoitises étatiques.

DE PLUS EN PLUS DE PAYS PRÔNENT LE «NO CASH»

Ces dernières années, de nombreux États ont, comme la CORÉE DU SUD, décidé de se débarrasser à plus ou moins long terme de l’argent liquide en circulation. Les motifs invoqués sont toujours les mêmes : lutte contre le blanchiment d’argent ou le travail au noir notamment. Mais les visées réelles semblent là encore généralement assez similaires d’un pays à l’autre, à savoir faire des économies sur la production monétaire… et surtout limiter toujours davantage les alternatives de liberté financière.

Les plus avancés dans ce domaine sont les pays scandinaves, qui s’orientent résolument vers une société sans cash à brève échéance. Par exemple, plus de la moitié des 1 600 agences bancaires suédoises ne détiennent plus aucun billet. Trois des quatre plus grandes banques du pays (SEB, SWEDBANK et NORDEA BANK) n’acceptent d’ailleurs plus de dépôt en espèces depuis 2013. Ce qui ne devrait guère gêner les Suédois puisque les paiements en numéraire ne représentent plus aujourd’hui que 2% des transactions ; un pourcentage extrêmement faible qui devrait même descendre à 0,5% d’ici 2020. De son côté, en 2015, l’une des principales banques Norvégiennes a elle aussi appelé à abandonner définitivement le cash au profit des moyens de paiement électroniques.

Enfin, en novembre dernier, l’INDE a frappé un grand coup en supprimant purement en simplement les deux plus grosses coupures du pays représentant pas moins de 82% des sommes circulant dans le pays.

ISRAËL POURRAIT ÊTRE LE PREMIER PAYS À ABANDONNER L’ARGENT LIQUIDE, RAPPORTE LE SITE TAXATION. Le gouvernement vient de mettre sur pieds un nouveau comité chargé d’examiner les moyens d’inciter le public et les contribuables à utiliser les moyens de paiement électroniques au lieu des espèces. De cette façon, il espère réduire les possibilités de fraude fiscale et de revenus non déclarés.

ISRAËL pourrait être le premier pays à abandonner l’argent liquide, rapporte le site TAXATION. Le gouvernement vient de mettre sur pieds un nouveau comité chargé d’examiner les moyens d’inciter le public et les contribuables à utiliser les moyens de paiement électroniques au lieu des espèces. De cette façon, il espère réduire les possibilités de fraude fiscale et de revenus non déclarés.

Le comité va d’abord examiner la création de cartes de paiement sans perception de commission sur les transactions qui pourraient être utilisées pour tous les achats et les transactions quotidiennes, et qui pourraient être remises gratuitement à toute personne percevant des bénéfices sociaux, ou ne disposant pas de compte bancaire.

Il va également étudier le moyen de réduire l’usage des chèques, et de limiter les paiements de montants élevés en espèces. En outre, de nouveaux protocoles de communication d’information entre l’administration des impôts et l’autorité en charge de la lutte contre le blanchiment d’argent pourraient être mis en place.

Les paiements électroniques offrent une traçabilité pour l’administration des impôts, contrairement à l’argent liquide. Grâce aux ordinateurs, les banques peuvent suivre les montants que les gens reportent sur leurs comptes et ceux qu’ils prélèvent, tandis que les sociétés émettrices de cartes de crédit sont capables de produire instantanément une liste de toutes les dépenses d’un individu. Dans une société sans argent liquide, tous les enregistrements seront électroniques, et vérifier qui fait quoi, combien chacun doit payer d’impôts et de taxes, et réclamer ce montant avant qu’il ne tombe sur le compte de l’intéressé deviendra beaucoup plus facile.

«Dans le monde, l’argent liquide joue un rôle déterminant dans l’économie souterraine et le blanchiment d’argent. Il est à la source de grandes différences entre le revenu déclaré et le revenu réel, avec des conséquences correspondantes sur les recettes fiscales», a déclaré un officiel du CABINET DU PREMIER MINISTRE.

Mais des observateurs restent dubitatifs. «Une décision comme celle-ci pourrait vraiment affaiblir l’économie», affirme l’un d’eux. «LA SEULE CHOSE QUE LA SUPPRESSION DES ESPÈCES FERA SERA D’INCITER LES GENS À UTILISER DES DOLLARS ET D’AUTRES DEVISES DANS LEURS TRANSACTIONS FINANCIÈRES. A moins que le gouvernement n’interdise la détention de devises étrangères, il ne sera pas possible de se débarrasser de l’argent liquide et des problèmes qui vont avec», juge un autre.

La diminution constante des paiements en espèces pourrait amener ce pays à se passer entièrement de CASH. Et d'autres Etats sont concernés. Rêve ou cauchemar ?
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D'ici 2020, la NORVÈGE pourrait se passer entièrement d'argent liquide. C'EST EN TOUT CAS L'AVIS DE FINANS NORGE, une association regroupant 200 établissements financiers du pays, qui fait état de cette prédiction dans son dernier rapport. La raison ? «L'argent liquide n'est plus utilisé que dans 5% des transactions, et le liquide représente désormais une part si infime des échanges que le pays pourrait facilement s'en passer», expliquent les auteurs de l'étude, qui observent une utilisation sans cesse croissante des moyens de paiement alternatifs (en NORVÈGE les paiements par carte ont ainsi augmenté de 8,6% rien qu'au premier trimestre 2014).
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De fait, les solutions permettant de payer sans espèces se multiplient. Ainsi, le mobile sera de plus en plus utilisé comme moyen de paiement en NORVÈGE comme d'ailleurs en FRANCE. Depuis février dernier, les habitants de STRASBOURG et CAEN peuvent par exemple RÉGLER LEURS ACHATS QUOTIDIENS AVEC LA SOLUTION ORANGE CASH, fondée sur la technologie sans contact NFC.
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Les géants SAMSUNG ET INGENICO ONT SIGNÉ LE MÊME MOIS UN ACCORD DE PARTENARIAT visant à développer ce type de moyens de paiement. Ceci dit, tout n'est pas encore rose au royaume du E-PAIEMENT : après trois ans d'existence, la solution BUYSTER, portée par ATOS, ORANGE, BOUYGUES TELECOM et SFR, a fermé ses portes : «nous n'avions pu attirer que 300.000 utilisateurs, soit 1% seulement des possesseurs de mobiles», regrette un porte-parole. Quant à SQUARE, la solution inventée par JACK DORSEY, le fondateur de TWITTER, elle serait à la recherche de repreneurs APRÈS AVOIR PERDU 100 MILLIONS DE DOLLARS EN 2013.
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Il n'en reste pas moins que le marché du paiement dématérialisé va connaître un boom sans précédent dans les prochaines années: ainsi, le seul MARCHÉ DU PAIEMENT SANS CONTACT VIA NFC DEVRAIT ATTEINDRE 100 MILLIARDS DE DOLLARS EN 2016, SELON ABI RESEARCH. Quant au BITCOIN, il commence à séduire de grandes enseignes comme MONOPRIX, qui a annoncé qu'elle permettrait bientôt à ses clients de régler leurs achats avec cette devise virtuelle.
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EN NORVÈGE, LE SUJET DIVISE
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Bien entendu, les promoteurs de toutes ces solutions ne se font pas prier pour mettre en avant les avantages d'une société sans CASH. FINANS NORGE, l'association norvégienne à l'origine de l'étude sur la disparition du CASH en NORVÈGE, affirme ainsi que «les solutions de paiement sans liquide contribuent à diminuer les vols avec violence et le blanchiment d'argent». D'autres ajoutent également que ce système permettrait de lutter efficacement contre la fraude fiscale. Mais les opposants à une société «non liquide» font également entendre leur voix. Ainsi la publication de l'étude de NORGE FINANS a-t-elle fait bondir GURI MELBY, DÉPUTÉ DU PARTI NORVÉGIEN VENSTRE (centre droit) : «nous pensons qu'il est naïf de croire que le crime disparaîtra en même temps que l'argent liquide, dit-il. Le crime se déplacera simplement vers de nouveaux territoires, comme par exemple les fraudes à la carte bancaire, aux paiements électroniques, et aussi le BITCOIN».
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Si la disparition des espèces en NORVÈGE n'est pour l'instant qu'une hypothèse, elle pourrait devenir une réalité légale en ISRAËL : SELON LE SITE TAXATION, le gouvernement de BENJAMIN NETANYAHU a créé le 17 septembre 2013 un comité chargé d'étudier les conditions dans lesquelles l'argent liquide pourrait être éliminé, afin de lutter contre la fraude fiscale. [...]